알쏭달쏭 태아보험때문에 고민이시라면! 태아보험 가입요령


 

알쏭달쏭한 태아보험의 세계, 너무 어려우셨다면

태아보험 가입요령

 

다들 가입한다고 해서, 나도 해야겠는데 막상 가입하려고 봤더니
어디서 부터 손대야할지 모르겠다는 분, 계시죠?
어떻게 가입해야하는지, 가입할 때 어떤 내용을 알아야 하는지 맘톡이 정리해봤어요.
차근차근 읽어보시고 현명하게 태아보험 가입하세요!


1. 태아보험이 뭔가요? 왜 하나요?


[이미지 출처: shutterstock.com] 

태아보험이라는 명칭은 아이가 뱃속에 있는 태아상태일 때 가입하기 때문에 ‘태아보험’이라고 불립니다. 하지만 막상 태아보험을 가입하고 약관을 받아보면 ‘어린이보험’이라고 쓰여 있어요. 실제로 보험사에서는 어린이보험에 ‘태아’관련한 보장을 포함해놓고 있답니다.

그럼 왜 태아보험을 들어야 할까요? 흔히들 태아보험은 단순히 '태아특약' 때문에 가입하는 것이라고만 알고 있습니다. 하지만 태아보험은, 뱃속의 태아일 때부터 출생이후까지 계속 보장받기 위해 드는 보험입니다.  태아보험 역시, 다른 '보험'과 마찬가지로, 앞으로 일어날 수 있는 상황에 대해 대비하는 것이라는 점! 즉, 출생 후에 이상이 발견되거나, 사고가 생기면 향후 보험가입에 제한이 될 수 있다는 사실을 간과하면 안된다는 점을 기억하세요. 또한 '임신과 출산'이라는 위대하고도, 위험한 상황에서 '산모'를 위한 보장도 필요한데, 이 내용도 태아보험에 포함되어 있습니다.


2. 태아관련 보장, '태아특약'은 무엇이 있나요?

태아관련 보장은 대표적으로 아래의 5개가 있습니다.

1. 저체중아입원일당(3일 이상)담보: 미숙아(2.5kg)이하로 출생하여 3일 이상 인큐베이터를 이용한 경우 3일째 사용일 부터 사용1일당 60일 한도로 가입금액 지급
2.신생아질병입원일당(4일 이상)담보: 출생전후기 질병을 원인으로 출생 후 1년 이내에 4일이상 입원하여 치료받은 경우 4일째 입원일 부터 입원1일당 120일 한도로 가입금액 지급
3.선천이상수술담보: 약관에서 정한 선천성 기형, 변형, 염색체 이상으로 진단 확정되어 수술시 가입금액 지급
4.선천이상수술(혀유착증제외)담보: 선천이상(혀유착증 제외)으로 수술을 받은 경우 특약가입금액 지급
5.선천이상 입원일당(1일 이상) 담보: 선천이상의 치료를 직접적인 목적으로 1일 이상 입원하여 치료를 받은 경우 입원 1일당 특약가입금액 지급(120일 한도)


3. 태아보험은 어떻게 해야하나요?

[이미지 출처: shutterstock.com] 

보험사를 결정하세요.
보험사마다 태아보험 상품의 혜택이 다릅니다. 또한 생명보험사인지, 손해보험사인지에 따른 약간의 차이도 있어요. 우리가 흔히 알고 있는 ‘실손보험’은 손해보험사에서 주로 다루고 있고 생명보험사에서는 암과 같은 질병을 조금 더 다루는 측면이 있습니다. 

보험에 가입하는 시기를 결정하세요.
태아보험의 가입기한은 정해져있습니다. 이를 ‘가입 시기’가 정해져있다고 하기 보다는 태아관련 약관을 포함할 수 있는 기간이 정해져 있다고 하는 것이 더 확실할텐데요. 임신 16주~22주 이내에 가입하는 것이 유리합니다. 하지만 보험사마다 16주 혹은 22주 내의 며칠 째까지 태아약관을 넣어 가입이 가능한지, 22주 지나도 가입을 가능하지만 원하는 약관을 넣을 수 있는지, 어떤 약관에 대한 혜택을 받을 수 있는지에 대한 제한이 다르니 이점도 미리 확인해놓아야 합니다. 또, 임신성 고혈압, 임신성 당뇨 등의 진단을 받게 되거나 유산방지제를 처방받은 이력이 있다면 보험 가입이 어려운 경우도 있으니 가입시기를 잘 고려하세요.

보험의 만기를 고려하세요.
태아의 특약이 포함된 어린이 보험의 만기는 대부분 30세, 100세 중에 결정하곤 합니다. 30세까지 보험의 만기를 정하게 되면 매달 부담해야 되는 비용이 저렴하고 30세가 지난 이후에 특약을 변경할 수 있지만, 반대로 30세 이후 다시 보험에 가입할 때 재가입에 의한 추가부담이 있을 수도 있습니다. 예를 들어 자라면서 특정 질병에 노출되었다면 원하는 성인보험에 가입하지 못할 수도 있습니다.
만약 100세 만기로 보험을 가입한다면 매달 부담해야하는 보험료가 더 높지만, 같은 보험을 들더라도 조금 더 어릴 때 보험을 가입하는 것이 길게보면 비용부담이 적고 보장에 대한 이익도 더 크게 받을 수 있습니다.
절충안도 있습니다. 성인이 되어 재가입이 어려운 약관이거나, 재가입의 제한을 받을 수 있는 약관의 경우에는 80세 만기로 조정해놓을 수도 있습니다. 즉, 가능한 약관별로 만기를 조정할 수 있습니다.

필요한 특약을 조정하세요.
처음 보험에 대한 견적을 받아보면, 낯선 단어들로 이루어진 여러 가지 특약이 있는 것을 볼 수 있습니다. 대부분의 엄마들이 보험을 가입할 때 설계사에게 특약의 조절을 맞깁니다. 하지만 약관을 하나하나 살펴보면, 종이 몇장에 걸쳐 빼곡하게 쓰여있는 약관이 모두 필요하지 않을 수 있어 필요한 약관을 조정하는 절차가 필요합니다. 몇 가지 예를 들어드릴게요. 

[사례1] "만기를 부분적으로 조정했어요"
20년납 30세만기로 지정했지만, 실비보험(실손보험) 부분은 100세로, 또 재진단암(한번 암을 진단받고 또다른 암을 진단받는 경우)은 80세로 조정했어요. 요새 암이 흔해서, 암을 재진단 받는 경우도 있을 것 같아서요.
 
[사례2] "가능성 낮은 것, 청구율이 적은 것, 청구했으나 보상률이 적은 것, 성인(전용)질환 모두 제외했어요."
시력치료(갱신형)담보, 부정교합치료(갱신형)담보, 스쿨존 내 자동차사고 담보 같은 것들요. 물론 엄마아빠가 어린이보험(태아보험)들 때 판단에 따라 달라지겠지만 저희 부부는 이 담보에 대한 청구 승인 확률이 낮을 거라고 생각했어요.

[사례3] "처음 받았던 초기견적안에 들어가 있지 않지만 필요한 것은 포함했어요. "
설계사가 준 견적에 4대장애만 포함되어 있고, 4대장에 진단금이 조금 낮은 것 같아 3대 장애(시각장애, 청각장애, 언어장애)로 그 범위를 넓혔구요. 혹시나 병원에 입원해서 질병 입원일당 보상을 받는 경우에는 중환자실에 입원해야 한다거나, 또 당시 병원 상황에 따라 다인실이 아닌 2인실 또는 1인실을 사용할 수 있을 것 같아 상해 및 질병입원일당에 중환자실 담보를 포함해놓았어요. 게다가.. 그런 상황은 상상도 하기 싫지만, 신생아일 때 인큐베이터에 들어가는 경우가 있을 수도 있겠다 싶어서 중환자실 담보를 넣은 거에요.

[사례4] "부양자 담보의 명의는, 가정과 가장의 경제력, 경제활동 등을 고려했어요"
부모 중 한사람을 피보험자로 사망시 보험금을 지급받는 담보라고 쓰여진 ‘부양자 담보’가 있었는데요, ‘가장’이 가진 영향력이나, 남편의 경제력, 엄마인 저보다 더 오래 경제활동을 할 것이라는 사실 등을 생각했을 때 아이아빠 명의로 가입하는 게 나을 것 같아 그렇게 진행했어요. 대신 5년마다 변경여부를 다시 체크할 수 있는 것으로 협의했구요. 물론, 연말정산을 하는 경우를 생각해서도, 남편 명의로 가입했어요.

[사례5] "우리아이가 자랄 환경을 생각해서, 관련 담보를 추가했어요"
요새 미세먼지 등 환경의 영향 때문인지, 아토피 피부염, 알레르기성 비염, 천식, 급성 기관지염, 폐렴 같은 호흡기, 기관지 관련 질병들이 흔하다고 들어서 “환경성 질환 입원일당 담보”를 포함했어요. 이것 때문에 정말 입원하게 될까 생각도 했지만 보험이라는 게 혹시모르는 상황을 대비하는 거니까, 그 차원에서 넣어놨어요.

[사례6] "중복지급받는 것, 이미 보장되어 있는 것은 지급률이나 청구가능성을 보고 제외했어요"
제 견적 및 조절안에 쓰여진 약관에 보면 “상해후유 장애”가 있고, “상해후유 수발성 담보장애”가 있었는데요. 이 2개의 차이를 물어보니, 수발성인 경우에는 가입금액을 한 번에 지급받느냐, 아니면 가입금액의 10%해당액을 매년 지급받느냐의 차이라고 하더라고요. 근데 이 상해로 인한 보험금은 장애율이 80%이상인 경우에만 지급받으니 확률이 조금 낮을 것 같고, 이미 상해 장애율 3%이상이면 보장받는 기본계약이 있으니 2가지 약관이 추가로 필요하지 않아서 제외하기로 했어요.

※위 사례의 내용대로 따라야만 하는 것은 아니며, 가입자의 상황에 맞게 조절할 수 있습니다.


4. 태아보험 가입시 주의사항과 팁을 알려드릴게요.


1. 충분히 상담받고 논의해보세요.
보험설계사에게 직접 연락을 해서, 담보조절안을 받아볼 수도 있고, 보험비교 사이트를 이용할 수도 있습니다. 특히 보험의 가입부터, 가입이후까지 관리를 잘 받을 수 있는 안정적이고 규모있는 곳을 활용해야 합니다.

2. 태아보험 가입의 우선순위를 잊지마세요.
태아보험에 가입할 때 여러 보험사, 그리고 설계사들이 가입자들에게 ‘가입선물’을 줍니다. 이 가입선물은 대부분 출생준비에 필요한 것들 이거나 혹은 현금인데요. 이 가입선물에 우선순위를 두기보다는, 원하는 약관 또는 담보를 포함해줄 수 있는 보험사, 그리고 설계사를 우선순위로 두세요. 또한 가입한 이후에 지속적으로 보험금을 잘 청구하고 등재해줄 수 있는지를 판단하는 것이 더 중요합니다.

3. 약관을 꼼꼼하게 읽어보세요.
약관에 제시된 담보의 내용이 익숙하지 않아 이해가 어려운 것은 사실입니다. 하지만, 위에서 제시해드린 사례처럼 변경하거나 빼야하는 내용들이 있을 수 있어요. 가입을 하고 난 후에 다시 조정하기는 힘들기 때문에, 조금 귀찮더라도, 꼼꼼함이 필요합니다. 1,000명이면 1,000개의 설계안이 나올 수 있는 것이 보험이라고 해요.

4. 여유있게 가입하세요.
보험사마다 각각 다른 '태아특약 추가 가능시기'를 고려해야하기 때문에 여유있는 가입이 필요하기도 합니다. 하지만 [주의사항 2]에서  이미 언급한대로, 약관을 꼼꼼하게 읽다보면 제외하거나 혹은 추가해야하는 것들이 있을 수 있어요. 태아관련 담보를 넣을 수 있는 기한이 촉박하다면, 약관을 조정할 수도, 또 비교해볼 수도 없겠죠.  

 

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