태아보험 가입 전 꼭 알아두어야 할 점과 가입 사례 모음

이미지: 아이클릭아트 

태아보험의 세계는 너무 어려워요
태아보험 가입 전 반드시 알아두어야 할 점

태아 보험은 꼭 가입해야 한다고 하는데, 막상 가입하려고 보니 수많은 보험 상품 중에 무엇을 가입해야 할지, 모르는 말투성이에 무엇을 꼭 넣어야 하는지, 어디까지가 적당한지 잘 모르겠다는 분, 분명 계실 거예요.
태아 보험은 왜 가입해야 하는지,

어디서부터 어떻게 준비를 해야 하는지와 태아보험 가입할 때 엄마들이 가장 궁금해하는 질문들을 모아보았어요.
차근차근 읽어보시고 전문 설계사와 충분한 상담 후에 나와 내 아이에게 꼭 맞는 태아보험을 가입하세요!

 

 

 

태아보험, 꼭 가입해야 하나요?

태아보험은 자동차 보험과 같이 필수로 가입해야 하는 것은 아니지만, 다른 '보험'과 마찬가지로, 앞으로 일어날 수 있는 상황에 대해 미리 대비하기 위해 가입하는 것입니다.
흔히들 태아보험은 단순히 '태아특약' 때문에 가입하는 것이라고만 알고 있지만 태아보험은, 뱃속의 태아일 때부터 출생 이후까지 계속 보장받기 위해 드는 보험입니다.
따라서 태아보험을 가입하고 약관을 받아보면 ‘어린이보험’이라고 쓰여 있어요. 실제로 보험사에서는 어린이보험에 ‘태아’관련한 보장을 포함해놓고 있답니다.
또한 '임신과 출산'이라는 위대하고도, 위험한 상황에서 '산모'를 위한 보장도 필요한데, 이 내용도 태아보험에 포함되어 있기 때문에 태아보험은 정말 중요하고 할 수 있어요.

 

태아보험, 어떻게 가입하나요?

태아보험은 개인이 알아보고 직접 가입할 수도 있고, 보험 설계사와 상담 후에 가입할 수 있어요.
보험설계사는 많은 정보와 풍부한 사례 경험이 있어 상담자의 니즈와 그 밖에 여러 상황을 고려한 후, 이에 딱 맞는 견적을 내주므로 요즘에는 보험 설계사와 충분한 상담 후에 가입하는 추세입니다.
하지만 상담을 하기 전에 아래의 사항들을 인지해 두는 것이 좋아요.

보험에 가입하는 시기를 결정하세요.
사실 태아보험을 가입하는 시기가 정해져 있다고 하기는 힘들어요. 하지만 태아 관련 약관을 넣을 수 있는 기간이 정해져 있으므로 신생아 특약을 넣고 싶다면 임신 16~22주 이내에 가입하는 것을 권해드립니다.
하지만 보험사마다 16주 혹은 22주 내의 며칠 째까지 가입해야 신생아 특약을 넣을 수 있는지가 다르고, 22주가 지나도 가입은 가능하지만 원하는 약관을 넣을 수 있는지, 어떤 약관에 대한 혜택을 받을 수 있는지에 대한 제한이 다르니 이점을 미리 인지하고 가능하면 빨리 가입하는 것이 유리할 수 있어요.
또한, 임신성 고혈압, 임신성 당뇨 등의 진단을 받게 되거나 유산방지제를 처방받은 이력이 있다면 보험 가입이 어려운 경우도 있으니 가입시기를 잘 고려해야 합니다.

보험사를 결정하세요.
보험사마다 태아보험 상품의 혜택이 다릅니다. 또한 생명보험사인지, 손해보험사인지에 따라 혜택 되는 부분에 차이도 있어요.
우리가 흔히 알고 있는 ‘실손보험’은 손해보험사에서 주로 다루고 있고 생명보험사에서는 암과 같은 질병을 조금 더 다루는 측면이 있지만 요즘에는 생명 보험과 손해 보험 모두 동일한 실비 보장을 받을 수 있으므로 단순히 손해 보험과 생명 보험 중 어느 것이 유리하다고 판단하기보다는 본인에게 맞는 보험을 선택하는 것이 중요해요.

부담할 수 있는 보험료를 결정하세요.
태아보험의 혜택이나 만기, 특약 조건에 따라 부담하는 비용이 천차만별입니다.
내가 부담할 수 있는 비용 안에서 딱 맞는 특약과 만기일을 설정을 해야 지속적으로 보험을 유지할 수 있습니다.
예를 들어 저렴하게 가입을 하고 싶다면, 만기일을 100세가 아닌 30세로 설정하거나, 질병에 관한 가능성이 낮거나, 청구율이나 보상률이 낮다고 판단되는 것을 제외하게 되면 비용이 줄어들게 됩니다.
간혹, 비싸고 좋은 사은품을 받기 위해 높은 가격의 보험료로 결정하게 되면 나중에 유지하기가 힘들어져 손해를 보는 경우가 발생할 수 있어요. 가정의 경제 상황을 고려하여 나에게 맞는 비용 안에서 최적의 조건을 찾는 것이 중요해요.

보험의 만기를 고려하세요.
태아의 특약이 포함된 어린이 보험의 만기는 대부분 30세, 100세 중에 결정하곤 합니다.
30세까지 보험의 만기를 정하게 되면 매달 부담해야 되는 비용이 저렴하고 30세가 지난 이후에 특약을 변경할 수 있지만, 반대로 30세 이후 다시 보험에 가입할 때 재가입에 의한 추가 부담이 있을 수도 있습니다. 예를 들어 자라면서 특정 질병에 노출되었다면 원하는 성인보험에 가입하지 못할 수도 있습니다.
만약 100세 만기로 보험을 가입한다면 매달 부담해야 하는 보험료가 더 높지만, 같은 보험을 들더라도 조금 더 어릴 때 보험을 가입하는 것이 길게 보면 비용 부담이 적고 보장에 대한 이익도 더 크게 받을 수 있습니다.
절충안도 있습니다. 성인이 되어 재가입이 어려운 약관이거나, 재가입의 제한을 받을 수 있는 약관의 경우에는 80세 만기로 조정해놓을 수도 있습니다. 즉, 가능한 약관 별로 만기를 조정할 수 있습니다.

필요한 특약을 조정하세요.
처음 보험에 대한 견적을 받아보면, 낯선 단어들로 이루어진 여러 가지 특약이 있는 것을 볼 수 있습니다. 대부분의 엄마들이 보험을 가입할 때 설계사에게 특약의 조절을 맡깁니다. 하지만 약관을 하나하나 살펴보면, 나에게는 그다지 필요하지 않거나 청구 가능성이 낮은 약관이 포함되어 있을 수 있으므로 필요한 약관으로 조정하는 절차가 필요해요. 

아래의 몇 가지 예를 들어드릴게요.

[사례1] "만기를 부분적으로 조정했어요"
20년 납 30세 만기로 지정했지만, 실비보험(실손보험) 부분은 100세로, 또 재진단암(한번 암을 진단받고 또 다른 암을 진단받는 경우)은 80세로 조정했어요. 요새 암이 흔해서, 암을 재진단 받는 경우도 있을 것 같아서요.

[사례2] "처음 받았던 초기 견적 안에 들어가 있지 않지만 필요한 것은 포함했어요. "
설계사가 준 견적에 4대 장애만 포함되어 있고, 4대장에 진단금이 조금 낮은 것 같아 3대 장애(시각장애, 청각장애, 언어장애)로 그 범위를 넓혔고요. 혹시나 병원에 입원해서 질병 입원일당 보상을 받는 경우에는 중환자실에 입원해야 한다거나, 또 당시 병원 상황에 따라 다인실이 아닌 2인실 또는 1인실을 사용할 수 있을 것 같아 상해 및 질병입원일당에 중환자실 담보를 포함해놓았어요. 게다가.. 그런 상황은 상상도 하기 싫지만, 신생아일 때 인큐베이터에 들어가는 경우가 있을 수도 있겠다 싶어서 중환자실 담보를 넣은 거예요.

[사례 3] "부양자 담보의 명의는, 가정과 가장의 경제력, 경제활동 등을 고려했어요"
부모 중 한 사람을 피보험자로 사망 시 보험금을 지급받는 담보라고 쓰인 ‘부양자 담보’가 있었는데요, ‘가장’이 가진 영향력이나, 남편의 경제력, 엄마인 저보다 더 오래 경제활동을 할 것이라는 사실 등을 생각했을 때 아이 아빠 명의로 가입하는 게 나을 것 같아 그렇게 진행했어요. 대신 5년마다 변경 여부를 다시 체크할 수 있는 것으로 협의했고요. 물론, 연말정산을 하는 경우를 생각해서도, 남편 명의로 가입했어요.

[사례 4] "우리 아이가 자랄 환경을 생각해서, 관련 담보를 추가했어요"
요새 미세먼지 등 환경의 영향 때문인지, 아토피 피부염, 알레르기성 비염, 천식, 급성 기관지염, 폐렴 같은 호흡기, 기관지 관련 질병들이 흔하다고 들어서 “환경성 질환 입원일당 담보”를 포함했어요. 이것 때문에 정말 입원하게 될까 생각도 했지만 보험이라는 게 혹시 모르는 상황을 대비하는 거니까, 그 차원에서 넣어놨어요.

[사례 5] "중복 지급받는 것, 이미 보장되어 있는 것은 지급률이나 청구 가능성을 보고 제외했어요"
제 견적 및 조절안에 쓰인 약관에 보면 “상해후유 장애”가 있고, “상해후유 수발성 담보 장애”가 있었는데요. 이 2개의 차이를 물어보니, 수발 성인 경우에는 가입 금액을 한 번에 지급받느냐, 아니면 가입 금액의 10% 해당액을 매년 지급받느냐의 차이라고 하더라고요. 근데 이 상해로 인한 보험금은 장애율이 80%이상인 경우에만 지급받으니 확률이 조금 낮을 것 같고, 이미 상해 장애율 3% 이상이면 보장받는 기본계약이 있으니 2가지 약관이 추가로 필요하지 않아서 제외하기로 했어요.

 

이미지: 아이클릭아트 

태아보험 가입할 때 엄마들이 가장 궁금해하는 질문들

Q. 태아보험 실비가 있던데, 이거랑 어린이 실비보험이랑은 같나요? 그리고 태아보험 실비 가입하면 어린이 실비보험은 필요 없나요?

A. 태아보험은 어린이보험에 태아특약(선천이상 수술비, 신생아 입원일당, 저체중 입원비)을 추가하여 출산 전에 가입하여 출생 이후부터 보장되는 보험으로 태아등재(이름, 주민번호) 시 자연스럽게 어린이보험으로 전환되어 별도 어린이보험을 가입하지 않아도 됩니다. 실비특약의 보장내용은 상품에 상관없이 동일하며 태아보험의 경우 실비에서 선천성 뇌 질환을 제외한 선천성질환이 보장됩니다.

Q. 그렇다면 혹시 태아 실비보험 괜찮은 상품 추천해줄 수 있나요?

A. 비 특약의 보장내용은 상품에 상관없이 동일하기 때문에 아래 요건을 비교해보시고 선택하시는 게 좋아요.
1. 보험금 청구 절차가 얼마나 간소한가? 

2. 보험금 지급이 얼마나 빠른가? 

3. 상품의 인지도나 어린이보험 브랜드로 인지도가 높은 보험사인가

Q. 만기 환급형 태아보험 상품도 있나요?

A. 손해보험의 태아보험은 설계 시 환급률(0~99%)을 설정할 수 있으며 환급률에 따라 적립보험료 차이로 납입하는 보험료만 달라지게 됩니다. 확정 환급되는 만기환급형 상품은 없으며 매월 변동되는 공시이율에 따라 환급금은 변동이 되어 현재 기준으로 99% 환급형을 가입하였다 하더라도 만기 환급금이 달라질 수 있습니다.
생명보험의 경우 태아보험 전체 상품에(만기환급형/소멸형/50% 환급형 등) 중 선택할 수 있습니다. (환급은 확정 환급)

Q. 태아보험 가입 후 유산이 된 경우 어떻게 되나요?

A. 15일 이내 발급된 임신 사실 증명서를 보험사 콜센터로 접수하시면 납입하신 보험료는 환급해드립니다

Q. 태아보험 특약 종류를 좀 알려주세요.

A. 손해보험사의 태아보험의 특약의 종류는 70여 가지가 넘어가며, 설계 시 큰 맥락은 실비/ 3대 진단비(암, 뇌혈관, 허혈성) / 질병. 상해 입원비 / 각종 수술비 / 태아특약이며 그 외 골절, 화상 같은 상해특약, 어린이 ci 관련 특약들을 조합하여 가입하게 됩니다.

 


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